我国网上银行发展探析

内容提要：

随着网络技术的飞速发展，互联网已经普及到千家万户，作为传统银行的延伸与创新的网上银行则是随着电子商务和网络金融发展而有机结合的产物，由于网上银行是建立在互联网上的，具有很强的开放性，其所面临的各种问题都具有自身的特点。本文在分析国外网上银行的基础上，同时指出了我国网上银行的现状并对其进行了分析，同时发现了我国网上银行存在的问题。针对我国目前网上银行存在的各类问题，借鉴国外网上银行发展情况并结合我国的实际情况，给出我国网上银行的发展策略，具体发展策略包括我国网上银行业务整体战略规划步骤、消除网络安全隐患措施、健全有关网上银行的法律法规以及改善金融监管制度，希望能促进我国网上银行向健康的方向发展。

关键词：网上银行 发展策略 风险

一、绪论

20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。1995年10月18日全球第一家网上银行——安全第一网络银行SFNB在美国诞生以来，网络银行随着网络经济的发展显示出强大的生命力和广阔的前景。随着2006年中国加入WTO过渡期的结束，中国金融市场全面对外开放，随着互联网产业蓬勃发展，金融全球化趋势加速，作为中国新经济核心的银行业更面临前所未有的新机遇与新挑战，以网上银行为代表的电子银行已成为中国银行业发展的必然趋势，并呈现快速增长态势。

但是，网上银行的存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化的，这些特点决定了其必然引发一系列新的问题，从而使我国银行业也呈现出一些新的内容和特点，认识并分析网上银行引发的这些问题，对业务模式、安全问题、法律法规建设和监管制度有着重要意义。

二、网上银行的基本理论

（一）网上银行的概念和特征

1、网上银行的概念

网上银行在狭义上是指通过自身的计算机网络和ATM、POS等先进的电子设备开办、金融业务的银行。而广义上的网上银行是通过计算机网络与互联网相连，使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的虚拟银行，可为客户提供跨时空、综合、统一、实时的各种金融服务产品。

2、网上银行的特征

网上银行拥有五大特征，包括以信息技术为基础、以计算机软件系统进行操作和管理、不需要分支机构，面向全球、服务成本低和“3A服务”突破时空限制。

（1）以信息技术为基础

信息技术是网上银行的核心，网上银行的发展依赖于信息技术的进步。当今的信息技术快速发展，是银行的经营方式发生变革，促进银行产品和服务的全球化和商品化。同时网上银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。

（2）以计算机软件系统进行操作和管理

网上银行的全部业务都是通过Internet进行的，并且由计算机软件系统进行处理。所以计算机软件系统是网上银行顺利运作的核心。

（3）不需要分支机构，面向全球

网上银行凭借互联网的优势，不用设立分支机构，就可以在世界各地开展业务，从而摆脱传统银行受到的地域束缚。

（4）服务成本低

网上银行可以不设置分支机构，雇佣极少员工，就可以完成网上银行的全部业务，大大减少了经营管理成本。同时网上银行的全部业务是通过Internet进行的，把传统银行的纸质票据和单据实现电子化，实现无纸化交易、无纸化业务和无纸化办公，大幅度降低了服务的成本而且提高了服务的质量。

（5）“3A服务”突破时空限制

网上银行利用网络技术以及有关安全设施的保护下，使客户在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）都可以使用银行提供的服务。客户只要有一台能与Internet连接的设备，就可以轻松地享受银行优质的服务。

（二）网上银行的类型及其功能

网上银行按照组成架构可以分为纯网上银行和混合型网上银行。

1、纯网上银行及其功能

纯网上银行是一种虚拟性质的银行，除了后台处理中心外，没有任何物理上的营业机构，只需要少数的员工，几乎所有的业务都是在Internet上进行的。例如美国的安全第一网络银行SFNB。其网站首页如图1所示。

纯网上银行通过Internet提供全球性的金融服务，客户可以足不出户就可以进行存款、取款、转帐、付款等业务。

图1 安全第一网络银行首页

2、混合型网上银行及其功能

混合型网上银行是以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行。它通过在传统银行的基础上运用公共的Internet服务，建立新的网络服务窗口，开展传统银行业务交易处理的服务。如中国工商银行。其网站首页如图2所示。

混合型网上银行实质是传统银行业务在网络上的延伸，是实体和虚拟结合的银行。

图2 中国工商银行首页

3、两种类型的网上银行比较

两种类型的网上银行比较如表1所示。

表1 网上银行两种类型比较

类型	优势	劣势
纯网上银行	① 拥有自己的品牌 ② 成本优势 ③ 打破传统银行体制，发展快速自由	① 客户和业务需要积累 ② 资金来源有限，抗风险能力差 ③ 对客户问题应变能力较差，反应时间长
混合型网上银行	① 统一的品牌，信誉衍生 ② 拥有业务和技术资源 ③ 降低经营成本	① 后来者在形象上不够突出 ② 整合成本较高 ③ 网络业务开展受到传统业务束缚

（三）网上银行的优势

网上银行与传统银行业务相比，具有全面实现无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉和简单易用这四大优势。

1、全面实现无纸化交易

传统银行使用的票据和单据大部分实现电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据。传统的纸币也实现电子化，如电子现金、电子钱包、电子信用卡。原来纸质文件的邮寄变为通过Internet进行数据传送。

2、服务方便、快捷、高效、可靠

客户可以在家里使用到24小时不间断的银行服务，节省了时间，打破了时间和地域的限制，提高了资金的利用率。

3、经营成本低廉

网上银行由于采用了信息技术，可以在保证原有的业务量不下降的前提下，实现无纸化业务，减少了固定营业点的数量，提高了工作的效率，从而大量降低了服务成本。

4、简单易用

网上银行的使用不需要使用特别的软件，也不需要接受任何的专门培训。只要有一台能接入互联网的设备就可以使用网上银行的服务。

三、网上银行的发展现状分析

（一）国内外网上银行的发展概况

1、国外网上银行的发展现状

网上银行最早起源于美国，其后通过Internet传播到被互联网覆盖的每一个国家。在信息技术飞速发展下，1995年10月，美国由三家银行联合在互联网上创办了全球第一家新型、安全的网上银行，即美国第一安全网络银行SFNB。它的诞生既方便了客户，同时也扩大了银行业的业务范围。

目前，国际上提供网络银行服务的机构分两种:一种是信息时代倔起的直接银行，即纯网上银行（如美国安全第一银行），这类银行的特点是机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务；另外一种是原有的负担银行，即混合型网上银行（如中国工商银行），这类银行机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系。

2、我国网上银行的发展现状

1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕。1998年，中国银行、招商银行正式开通网上银行服务；此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务；开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。至2002年底，我国国有银行和股份制银行己全部开办了网上银行业务。一些目前尚未开展网络银行业务的商业银行和信用社也正在加快网络银行建设步伐。中国的网络银行业务正保持着快速发展的势头。

（二）我国网上银行的发展特点

根据我国网上银行的发展现状，结合国外网上银行的发展经验，可以发现我国网上银行发展存在以下几大特点：

1、我国网上银行正处在初级阶段

网上银行在我国属于朝阳产业，为了实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力，各大商业银行都以网上银行为主要方式。但是，目前我国的网上银行仍然处于行业发展的初级阶段，这一方面体现在网上银行业务还基本处于查询汇款、转账支付等层次领域，另外一方面更体现在网上银行发展的过程中还存在业务模式、安全、法律法规和监管等一系列问题阻碍。

2、我国目前不存在纯网上银行

我国现有的网上银行都是传统银行业务在网络上的延伸的产物，属于混合型网上银行，其业务大部分依靠传统银行。我国目前还不存在有纯网上银行。

3、我国网上银行呈现三足鼎立之势

目前中国网上银行市场的竞争主体主要由国有商业银行、股份制中小银行、外资银行组成，其竞争格局如表2所示。

表2 我国网上银行竞争格局

竞争力量	国有商业银行	股份制中小银行	外资银行
代表	工商银行、农业银行、中国银行、建设银行	交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行等	东亚银行、汇丰银行、渣打银行、花旗银行等
特点	① 网点规模大 ② 用户基础大 ③ 实力资源雄厚	① 经营理念相对超前 ② 体制灵活转变迅速 ③ 网银的重视及投入力度大	① 国外网络银行的先进经验 ② 业务范围广、提供产品丰富且服务好
不足	① 历史包袱沉重，很多日常缴费等基本业务耗费很大成本 ② 对市场热点反应及观念和投入相对滞后	① 网点较国有银行少 ② 累积用户基础有限 ③ 资源实力有限	① 服务费用相对较高 ② 网点资源少，用户基础薄弱

4、我国网上银行的保密性和安全问题成为阻碍因素

客户对安全问题的担忧是阻碍网上银行发展的主要因素。根据最新的调查显示，网民不使用网上银行的主要原因是对其个人信息、资金等个人敏感资料的保密性和安全性存在顾虑。虽然网上银行具有方便快捷的服务优势，但服务平台是建立在互联网上的，尤其在2010年发生的360与QQ之争和频频发生的网上银行犯罪案件中，加剧了网民对互联网的安全性和个人资料的保密性担忧。

（三）网上银行对我国传统银行的影响

自从网上银行的出现，其对传统银行造成巨大的影响

1、网上银行改变了传统银行的经营方式

传统银行在经营方式上非常注重地理位置的选择、营业网点的数量等因素。但是网络技术在银行业的应用，打破了传统银行的地域和时间的限制。传统银行的经营方式的核心是以产品为中心，而网上银行则是利用网络技术使银行与客户之间可以随时随地交换意见和信息，充分体现了其经营方式的核心以客户为中心。让商业银行经营方式由以产品为中心向以客户为中心转变。

2、网上银行改变了传统银行的效益获取的方式

传统银行为了获取更高效益，基本通过不断追加投入、多设网点的方式。但是网上银行打破了这种基本方式，其主要通过对技术的重复使用或对技术的不断创新来提高效益。同时，相对于传统银行业务流程，网上银行的业务流程非常简化。而且，网上银行的流程有效地降低了传统银行的成本。

3、网上银行改变了传统银行的竞争格局

传统银行间的竞争主要是基于资产规模、营业网点数量、地理位置的选择以及人员数量等因素，以充分占领市场，争夺客户资源为目标。而网上银行一方面是借助现代信息技术，突破了时间与空间的限制，改变了银行与客户的联系方式，使传统银行在资金的中介作用被削弱，动摇了传统银行在价值链中的地位，使其失去了在市场竞争中所具有的优势。另一方面网上银行进入壁垒低，使得有一些中小银行利用其在技术上的优势，拥有与大银行竞争的能力，使银行业的竞争更加激烈。

另外，在经济全球化推动下，网上银行实现了全球化服务，银行业的竞争由传统的同业竞争、国内竞争、服务质量竞争和价格竞争转变为金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元化竞争格局。

4、网上银行提升传统银行的管理水平

传统银行管理结构呈庞大的金字塔型，机构繁杂，管理层次多，业务上容易造成条块分割，从而导致管理效率低下，管理成本高昂。而网上银行机构紧凑，人员精简，更重要是网上银行能利用网络直接获得更全面、更真实的内部和外部信息，同时对此作出更为有效的分析、判断以及反馈，从而提高管理效率，降低管理成本。

四、我国网上银行发展存在的问题

综合上述所有因素，可以发现我国网上银行发展存在四大方面问题，这四大方面问题分别是缺乏明确的整体战略规划、网络安全隐患、法律风险和监管风险。

（一）缺乏明确的整体战略规划

从我国网上银行的发展现状来看，许多银行的网上银行缺乏明确的整体战略规划，都是基于“人有我有”的角度推出网上银行。其主要表现在：

1、缺乏充分的市场调研与客户需求分析

许多银行在没有充分的市场调研和缺乏对客户需求的分析的情况，盲目推出网上银行，使网上银行的差异性不突出，或者网络金融服务缺乏特色，不能满足客户需求。

2、系统开发阶段缺乏统一规划

许多银行在系统的设计开发阶段，缺乏统一规划，没有明确未来发展方向，在购买和配置硬件软件缺乏合理性，导致与其他银行系统兼容性差。

3、项目测试缺乏计划性和全面性

在网上银行的项目测试中，主要依靠不了解业务发展趋势及操作特点的专业研发部门进行金融创新。虽然在技术上达到很高的标准，但是这种缺乏计划性和全面性的测试，造成产品的需求分析周期过长，在推出市场后存在缺陷。

4、银行对网上银行的定位不合理

一部分银行对网上银行的定位不合理，不论自身规模大小都将网上银行业务视为赢利的工具。其实网上银行是一把双刃剑，在初始阶段投资相当高，可能会成为银行的成本中心而拖累银行本身的发展。同时，在发达国家，商业银行投资网上银行的项目规划费用一般占总投资费用的8%，而我国网上银行项目规划费用则通常是不到总投资的0.1%。

可见我国的网银行要想取得长足发展，就必须转变观念，尽快制定出明确的整体战略规划。

（二）网络安全隐患

由于网上银行是基于互联网上构建的，其对网络的依赖性很强，使得威胁网络安全的因素也同样成为威胁网上银行的安全的因素。网络安全隐患（如图3所示）主要有黑客入侵、网络诈骗、病毒传播、安全漏洞、系统故障和内部人员失误和破坏。

图3 网络安全隐患

1、黑客入侵

由于网络犯罪具有隐蔽性、复杂性、高收益以及低风险等特征，所以网上银行的信息系统便成为黑客入侵的主要对象之一。黑客专门窃取别人网络地址、客户在网络银行的个人信息以及企业的核心机密，其主要作案方式有：

（1）侵入银行计算机系统，直接盗取银行资金，将资金计划入自己账户

（2）侵入客户账户，转走资金

（3）盗取别人的电子账号和密码，盗取资金或篡改账目

（4）浏览银行和客户有关财务材料

（5）搞乱银行计算机系统的各种数据信息，影响银行信誉

2、网络诈骗

网上银行使客户可以在任何时间、任何地点、以任何方式开展业务。但是，不法分子利用了这种摆脱时间和地域限制的优势，同时也利用了银行与客户可以在互不见面情况达成交易的弱点，结合网络优势，对网上银行的客户进行诈骗。这种网络诈骗拥有诈骗性强、危害性大、影响范围广等特点，造成银行和客户的损失将难以计算。现在网络银行的网络诈骗主要有以下三种形式：

（1）不法分子伪装成银行或其他合法机构，利用银行网页诱骗不知情的客户输入个人信息和账户密码。通常的假冒网站，页面和真正网站可以达到80%以上的相似，具有极高的欺骗性。具体表现形式可以体现在两个方面：一是域名，假冒网站的网址与银行网站的真正网址非常接近，有的只是一个字母之差，或者利用数字和字母的相似性，如数字“0”和字母“O”；二是在网页设计上，假冒网站的网页几乎与真实网站网页一模一样。通常他们以银行例行随机核对工作为由，要求客户点击指定超链接并且输入账号和密码，对客户进行网络诈骗。

（2）不法分子通过利用客户的贪小便宜的心理，向他们发送以“银行网站促销活动”、“免费发送礼品”等标题的虚假电子邮件，或者在互联网上提供免费资源下载等方式，诱骗客户访问虚假站点。

（3）不法分子也利用间谍软件或其他恶意程序，窃取客户资金。客户一旦运行了这些软件或程序，同时这些软件或程序就会在电脑后台对客户的金融软件修改。当客户使用被修改过的金融软件进入银行的网站时，就会自动将账号上的钱转移到不法分子的账号上去。曾经有一实例，木马程序会伪装成清除另外别的木马程式的模样，但客户运行这些木马程序时，就可以会招到损失。

3、病毒传播

网上银行的信息系统可能会受到计算机病毒的入侵，对网上银行的电子信息系统的安全造成了巨大的威胁。计算机病毒通常有两种的攻击方式：一是破坏系统和数据，使系统瘫痪；二是直接窃取网上银行的客户账号、密码以及数字签名。这是对网上银行的安全性进行挑战，同时也阻碍网上银行的发展。

4、安全漏洞

安全漏洞是指在系统具体实现和具体使用中产生的错误，但并不是系统中存在的错误都是安全漏洞。通常黑客或者不法分子往往是安全漏洞的发现者和使用者，这为他们提供了入侵网上银行的信息系统的可乘之机，直接影响到网上银行的安全性和客户资料的保密性。

5、系统故障

网上银行是基于互联网的基础上运行的金融服务形式，其交易具有跨国性，若硬件及软件等出现故障，事故将会影响到全球金融网络的正常运行，可以会造成全球性的连锁效应，造成不可估量的损失。

6、内部人员失误和破坏

网上银行内部人员的工作失误主要包括工作人员保密观念弱或者不懂保密规则，操作失误或违章操作造成人为的泄密事故，可能对网上银行的信息系统造成损坏。另一方面，由于网络犯罪的特殊性，执法人员很难对不法分子的犯罪行为进行查证，相对与传统犯罪被抓住的概率非常小。同时内部人员既掌握金融专业知识，又熟知银行的网络密码和认证方式，清楚知道网上银行的信息系统的处理过程和其弱点，往往他们容易挺而走险，利用网上银行的计算机资源对客户的账户进行各种风险投资；或者内外勾结，虚存实取，偷窃电子货币，造成客户损失。

（三）法律风险

法律风险是指违反、不遵守或无法遵从法律、法规、规章、惯例或伦理标准而给网上银行所造成的风险。根据网上银行的法律风险定义，网上银行的法律风险可以分为两种：

1、违反或不遵守有关的法律、法规的风险

一些金融机构为了牟取暴利，利用网上银行的特点，从事违反或不遵守有关的法律、法规的经济活动，降低了网上银行的声誉，对网上银行造成损失，成为了阻碍网上银行发展的拦路虎。

2、现行法律的缺位或不严谨的风险

网上银行是建立在开放的互联网上，实现全球化，无纸化的资金交易的虚拟银行。但是现代的网络技术飞速发展，现行的法律已经存在着滞后，解决不了很多有关网上银行的纠纷问题，使网上银行和客户的利益受不到法律的保护。

（四）监管风险

监管风险是指网上银行的产生和发展，对金融监管产生影响，使金融监管变得复杂化，从中产生了监管失效，而带来的风险。网上银行的监管风险主要体现在以下两个方面：

1、政府监管的整合性和独立性

在政府监管的整合性来看，网上银行的监管涉及到很多部门，如国务院、中国人民银行、银监、保监会等，但是因为涉及的部门过多，所以一方面可能造成银监会、证监会、保监会三家主要监管机构的业务交叉，资源浪费，另一方面可能形成监管漏洞，使得部分业务处于无人监管的状态之下，降低监管效率。

在政府监管的独立性来看，我国网上银行监管机构按区域划分，地方保护主义色彩浓重，政府干预较多，监管机构缺乏应有的独立性。

2、缺乏专门的行业自律组织

有关我国网上银行业方面的自律组织不健全，就当前来说，有关网上银行业的自律组织只有中国银行业协会，而没有更加专门的自律组织，如银行家协会、网上银行协会。同时在现有的中国银行业协会下，采用“自愿原则”招收会员。因此使一些有关网上银行业务的机构处在中国银行业务的自律范围外，影响了网上银行的发展。

五、我国网上银行的发展策略分析

（一）网上银行业务整体战略规划步骤

针对网上银行业务缺乏明确整体战略规划的四大表现，我把网上银行业务的整体战略规划的步骤分为以下三大部分：

1、制定整体战略目标

在制定整体战略目标之前，首先要确定一个问题：网上银行银行与传统银行之间存在怎样的关系？现有的网上银行有两种类型：纯网上银行和混合型网上银行。纯网上银行是一种完全建立在互联网上的虚拟银行，没有现实的营业网点作为业务支持，单纯依靠金融网络来提供银行服务，是一种真正意义上的网上银行。如美国安全第一网络银。混合型网上银行，是传统银行通过营业网点提供服务的同时，推出网上银行服务。这种网上银行在传统业务基础上，组建自己的网上银行，同时开展网上网下两种银行服务，通过网络扩大市场范围。换句话说，网上银行既可以是一家银行，提供与传统银行一样的金融服务，也可以是传统银行的一个新的服务渠道。我国网上银行服务全部都是混合型网上银行，到目前为止，我国尚未出现纯网上银行，所以我国的网上银行只是传统银行的一个服务渠道。所以，我国网上银行的发展战略应该服务于银行整体的战略目标。

2、指导网上银行的发展方向

在确定网上银行业务的整体战略规划目标后，要结合实际，展开充分市场调查和客户需求分析，明确市场需求的方向，制定完整的分阶段的网上银行战略部署。网上银行的每一个职员都要了解和清楚网上银行的各阶段战略部署，服从安排，并且对每一阶段的战略绩效进行可操作性强的量化评估，根据市场的变化和战略的评估结果，修改每一阶段的战略部署，使其指导着网上银行向良好的方向发展。

3、放眼未来，积极扶持网上银行发展

我们需要清楚认识到，相对于欧美发达国家的网上银行，我国的网上银行业务正处于初始阶段，属于高投人、低产出的业务。面对这种情况，我国的商业银行不要着眼当前利益，减低对网上银行的支持力度，阻碍网上银行的发展。必须放眼未来，在资金和技术方面全面支持网上银行业务的发展，有计划、有步骤的投入人力、物力和财力，确保网上银行业务有序地发展同时促进其业务量的稳步上升。

（二）消除网络安全隐患的措施

1、技术措施

（1）防火墙

防火墙是保证网上银行的安全性的手段之一，它是一种软硬件的结合，通过在内网和外网之间建立网关，执行指定的安全控制策略，达到保护内部网免受外部非法用户侵入的目的。其主要的功能有：

① 限制他人进入内部网络，过滤掉不安全服务和非法用户。

② 允许内部网的一部分主机被外部网访问，另一部分被保护起来。

③ 限定内部网的用户对互联网上特殊站点的访问。

④ 为监视互联网安全提供方便。

（2）入侵检测

入侵检测是指通过对计算机网络或计算机系统中的若干关键点收集信息并对其进行分析，从中发现网络或系统中是否有违反安全策略的行为和被攻击的迹象。其主要功能有：

① 监测并分析用户和系统的活动。

② 核查系统配置和漏洞。

③ 评估系统关键资源和数据文件的完整性。

④ 识别已知的攻击行为。

⑤ 统计分析异常行为。

⑥ 使用操作系统日志，识别违反安全策略的用户活动。

（3）虚拟专用网络技术

虚拟专用网络VPN技术是指在公共网络建立专用的网络来实现安全通信的网络技术。其主要功能：

① 加密数据，保证通过公共网传输的信息只有合法用户才能读懂。

② 信息认证，保证信息的完整性和合法性。

③ 身份认证，能鉴别用户的身份，保证通信的双方是真实的身份。

④ 隧道技术，保证了数据传输的保密性和完整性。

2、制度管理措施

为了消除网络安全隐患，除了实施必要的技术措施以外，更重要的是实施制度管理措施。只有实施合理的管理制度，才能真正消除网络安全隐患。

（1）制定信息保密制度

必须明确网上银行的信息系统涉及交易双方的各种重要信息，同时这些信息都要严格保密。要针对网上银行的每一类信息，制定每一类信息的保密制度，并且强制实施，形成制度。

（2）制定系统管理制度

为了保证网上银行的信息系统正常运行，减少因系统故障所带来的损失，必须制定系统管理制度，并且根据实际情况修改系统管理制度。其中系统管理制度主要包括：硬件系统维护制度、软件系统维护制度、病毒防范制度以及数据备份制度。

（3）制定职员管理制度

鉴于网上银行涉及大量的重要和机密信息，所以要严格制定职员管理制度。在制定职员管理制度必须符合四大原则，分别是多人负责原则、职位限期制原则、职责划分原则和权限分离制约原则。

（4）制定网络安全教育制度

因为网络技术正在飞速发展，会不断涌现新的安全问题，所以必须制定网络安全教育制度，定期开展网上银行安全教育培训，提高所有职员安全防范意识。

（三）健全有关网上银行的法律法规

针对我国网上银行存在的法律风险，我认为可以采取以下两种措施减少网上银行的风险：

（1）加强对违反或不遵守有关的法律、法规的力度

一些不法的金融机构进行违反或不遵守有关的法律、法规的活动来牟取暴利。对此，政府应该加大打击有关网上银行犯罪或者犯法的活动、集体和个人的力度，为我国网上银行的发展扫清了道路。

（2）尽快制定或修改现有的法律、法规

我国现有有关网上银行的法律、法规出现漏洞和滞后，我认为国家立法部门应该尽快制定出新的法律、法规，修改和完善现有的法律、法规，切实使有关网上银行的法律、法规能保护银行和客户的利益。

（四）改善金融监管制度

1、国外网上银行监管经验

（1）美国网上银行监管制度

美国对网上银行的监管制度一方面，强调网络和交易过程的安全性、维护银行的稳健经营和对银行客户的保护；另一方面，认为网上银行通过Internet进行交易是一种创新行为，不仅有利于金融机构降低成本、改善服务，同时拓宽了银行的盈利渠道，并且使银行间可以实现资源共享。

总的来说，美国对网上银行的监管制度基本上是通过不断补充新的法律、法规，使原来的监管规则适应网络环境。

（2）欧洲网上银行的监管制度

欧洲对网上银行的监管制度是要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监督统一标准的实施过程。

2、完善我国网上银行监管制度

（1）建立政府网上银行监管机构

结合国外网上银行的经验和我国网上银行的发展状况，我认为政府需要建立一个专门统一的网上银行监管机构。这一方面有利于解决现有的监管机构出现业务交叉，资源浪费问题，另一方面在统一的监管体制下，也有利于减少监管的漏洞，同时也提高了监管的效率。

（2）建立专门的行业自律组织

到现在为止，我国银行业的自律组织只有中国银行业协会。我认为需要建立一个全国性专门的网上银行业协会，专门负责网上银行方面的自律监管。一方面有利于各网上银行之间的经验交流，另外一方面有利于我国网上银行的整体发展。

六、结论

我国网上银行目前还处于初始发展阶段，本文主要归结我国网上银行所面临的问题为整体战略规划、网络安全隐患、法律风险以及监管风险。针对这些问题，本文给出了我国网上银行的发展策略，具体发展策略包括我国网上银行业务整体战略规划步骤、消除网络安全隐患措施、健全有关网上银行的法律法规以及改善金融监管制度。

其中我国网上银行业务整体战略规划步骤具体包括制定整体战略目标、指导网上银行的发展方向和放眼未来，积极扶持网上银行发展。消除网络安全隐患措施主要包括技术措施和制度管理措施。健全有关网上银行的法律法规主要是通过加强对违反或不遵守有关的法律、法规的力度和尽快制定或修改现有的法律、法规。改善金融监管制度主要是总结国外网上银行的监管经验，结合我国网上银行的实际情况，完善我国网上银行监管制度。

综述全文来说，我国网上银行的发展既要借鉴国外网上银行业务的发展经验，也要符合我国的实际状况，发展拥有中国特点的网上银行。

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